Za humbukem: proč jsou kryptoplatby stále zaseknuté v beta verzi

Vítejte u Slate Sundays, nové týdenní funkce CryptoSlate, která představuje hloubkové rozhovory, odborné analýzy a provokativní komentáře, které jdou nad rámec titulků a zkoumají myšlenky a hlasy utvářející budoucnost kryptoměn.

Krypto platby zažívají svůj moment.

Od miliardového IPO společnosti Circle až po zákon GENIUS, který uvolnil cestu pro regulaci stablecoinů, fouká vítr do zad.

Dokonce i největší jména na Wall Street, včetně JPMorgan a Visa, pilně začleňují stablecoinové kolejnice do svých technologických balíčků, aby se konečně sklonili před špičkovou technologií, která dokáže přenášet hodnotu bez důvěry a (téměř) okamžitě po celém světě.

A to všechno je skvělé, kromě...

Je tu i odvrácená strana, o které nikdo nemluví: UX se zaseklo v beta verzi.

I ti nejpříčetnější lidé si chtějí vydloubnout oční bulvy tupou lžící.

Proč?

Krypto platby jsou duseny regulačními orgány a byrokracií

POV: poskytovatelé krypto plateb jsou rychle kooptováni regulačními orgány a TradFi, zabředli do těžkopádných praktik, jako jsou KYC a KYB, a zardousili je byrokracií.

Po devíti letech podávání zpráv o kryptoměnách a výplaty v každém tokenu pod sluncem je smutnou realitou, že přijímání krypto plateb se stalo obtížnějším, nikoli snazším, navzdory převládajícímu narativu o opaku.

Názorný příklad. Nedávno jsem měl klienta se sídlem ve Velké Británii s účtem Gemini, který chtěl poslat platbu v USDC na mou adresu OKX v Dubaji.

Po týdnech tam a zpět, kdy se snažila rozmrazit svůj podnikatelský účet a dodat další potřebné dokumenty KYB, to vzdala a rozhodla se, že Revoult na můj bankovní účet bude rychlejší.

Pokud už tak toto prohlášení nebylo dostatečně depresivní, zde je rána kladivem:

Bylo pro ni také levnější poslat platbu – a pro mě levnější ji přijmout.

Není divu, že Gemini zaznamenala v první polovině roku 2025 ztrátu 280 milionů dolarů. Musí ztrácet zákazníky jako krysy z potápějící se lodi.

A co se týče OKX? Ve Spojených arabských emirátech neexistuje žádná skutečná motivace k lepším výsledkům, protože všichni poskytovatelé účtují paušální poplatek za výběr z kryptoměny na fiat měnu ve výši 75 AED (přibližně $20).

A zatímco mnoho účastníků odvětví je vděčných za regulační jasnost, někteří z nás nyní musí snášet dvojitou konverzi: ve Spojených arabských emirátech nemůžete vybírat peníze na fiat měnu z USDC a nemůžete dostat zaplaceno v Tetheru v Evropě.

Obličejová dlaň.

Převod USDC na USDT na AED (a pokaždé se nechat královsky bičovat) je jako nahradit koně a vůz Ferrari, jen abyste trvali na pumpování motoru melasou.

Ani mě nezačínejte s tím, že jsem krypto domorodec. Zkuste říct normie, že pokud omylem vyberete špatnou síť ze stále se rozšiřujícího seznamu možností, přijdete navždy o všechny své peníze.

Nebo pokud necháte své prostředky na burze, která je hacknuta, přijdete o všechny své peníze navždy.

Nebo pokud se rozhodnete pro vlastní opatrovnictví a ztratíte svou seed frázi, budete...

ano! Revolut, někdo?

Chápete to. Švindl? Hypičtější už to být nemůže. UX? Absolutní jámy.

Jen další bankovní platforma, jen hůře použitelná a dražší, bez zálohy a záruk. Zdá se, že kryptoplatby jsou stále ve výstavbě.

Platby bez hranic fungují lépe v rámci hranic

To neznamená, že kryptoplatby nedělají nic správně. Fungují docela dobře při přenosu hodnoty v rámci národních hranic. Ale pak to dělají i banky.

Téměř 32 % malých a středních podniků v USA zaplatilo nebo přijalo platbu v kryptoměnách a z odhadovaných 560 milionů vlastníků kryptoměn přibližně třetina pravidelně používá digitální aktiva k platbám, což převyšuje ostatní aktivity DeFi, jako je sázení nebo farmaření.

Zákon GENIUS Act konečně poskytl emitentům stablecoinů po letech létání naslepo regulační jasnost a docela dobře chodí po tenkém ledě: regulační orgány chtějí ochranu spotřebitele a záruky proti praní špinavých peněz. Trhy chtějí jasná pravidla o tom, co představuje cenný papír. GENIUS Act přináší obojí.

Proč nám tedy z krypto platebního UX stále běhá mráz po zádech? Nemají být blockchainové transakce levnější a rychlejší?

Bill Zielke je Chief Revenue Officer společnosti BitPay, poskytovatele krypto plateb OG, jehož cílem je snížit náklady na zpracování plateb a umožnit krypto platby bez hranic. Uznává, že ne všechny platformy jsou připraveny poskytovat nejlepší zážitek, a říká:

"To je oprávněná obava, kterou často slýcháme od uživatelů, kteří se pohybují ve světě peněženek a burz, které nejsou optimalizovány pro převody kryptoměn s nízkými poplatky. V mnoha případech vysoké náklady pramení ze špatné transparentnosti poplatků, neoptimálních síťových voleb a platforem pro výběr peněz, které účtují vysoké spready nebo poplatky za výběr."

Vysvětluje, že přístup BitPay je odlišný a zaměřuje se na snižování třecích ploch pro integraci podpory nákladově efektivních sítí, jako jsou Polygon, Arbitrum, Base a Optimism. I když je to stále "vyberte si špatnou síť na vlastní nebezpečí", alespoň vás poplatky nepřimějí mrknout.

"Uživatelé mohou odesílat a přijímat platby s výrazně nižšími potvrzovacími poplatky než na starších sítích, jako je Ethereum nebo Bitcoin."

Výběr sítě je zásadním faktorem, protože poplatky mohou být nepředvídatelné a je známo, že přetížení sítě způsobuje prudký nárůst poplatků za plyn.

Většina retailových uživatelů se sice stále spoléhá na centralizované burzy, ale běžně si účtují paušální poplatky za výběr a la OKX. Pro výběr peněz je typických 20 USD, takže malé platby jsou nepraktické.

Ben Weiss je generálním ředitelem společnosti CoinFlip, dlouholeté kryptoměnové společnosti, která vlastní a provozuje více než 6 000 bitcoinových bankomatů po celém světě. Po deseti letech působení v tomto odvětví pozoroval, jak se krypto platby vyvíjely, a sdílel

"Mnoho [krypto plateb] je paušální poplatek. Pokud tedy posíláte bitcoiny, můžete za odeslání 1 milionu dolarů zaplatit stejný poplatek jako za 5 milionů dolarů... Krypto nefunguje tak dobře pro menší platby. To se začíná měnit, ale skutečná efektivita vyžaduje čas. Na rozhraní a použitelnosti je třeba udělat ještě hodně práce. To zaostává o několik let za základní technologií."

U přeshraničních převodů kryptoměny stále bojují se zavedenou infrastrukturou. Například nejnovější studie Světové banky uvádí, že poplatky za tradiční převody peněz dosahují v průměru 6,4-7 %, zatímco digitální převody prostřednictvím kryptoměn a mobilních kanálů jsou v průměru asi 5 %.

Mnoho DeFi railů je levnějších, ale vyžadují, aby se uživatelé pohybovali v tajemných peněženkách a soukromých klíčích nebo přemosťovali mezi sítěmi. Normies opustili budovu.

Být vlastní bankou zní zábavně, dokud to není

Další překážkou pro krypto platby je úschova. Blockchain umožňuje skutečně peer-to-peer transakce a individuální suverenitu, takže kdokoli může být svou vlastní bankou. Většina lidí ale nechce být svou vlastní bankou.

Vlastní úschova zůstává noční můrou pro nezasvěcené a mnoho lidí nechápe potřebu udržet si finanční kontrolu, pokud jim nikdy nebyl zmrazen účet nebo nebyl systematicky debankován. Weiss uvažuje:

"Ne každý chce mít vlastní úschovu nebo zjistit, jak otevřít peněženku s chladicím úložištěm, abyste mohli odesílat nebo přijímat kryptoměny; možná si budou chtít koupit ETF. Obecně jsem pro cokoli, co udělá toto odvětví větším a přiměje více lidí ke kryptoměnám. Neexistuje žádná správná nebo špatná cesta."

Zeilke dodává:

"Hlavní výzvou dneška je stále UX. Věci jako nastavení peněženek, vysoké síťové poplatky nebo strach z posílání aktiv na špatnou adresu vytvářejí tření pro každodenní uživatele. Již nyní však vidíme velká zlepšení, zejména u stablecoinů a sítí vrstvy 2, které dramaticky snižují poplatky a dobu vypořádání.

Ještě nejsme úplně u cíle, ale základy byly položeny a rámování je v plném proudu. Se zlepšující se regulační srozumitelností a uživatelsky přívětivější infrastrukturou se přibližujeme budoucnosti, kde budou kryptoplatby stejně intuitivní jako přiložení karty."

A dokud nebude odesílání krypto plateb tak jednoduché jako přiložení kreditní karty, nikdy se neprosadí jako preferovaný způsob transakcí s hodnotou po celém světě.

Vytváříme znovu bankovní systém, kterému jsme chtěli uniknout?

Krypto slibovalo, že bude rychlejší, levnější a jednodušší než banky. Praktické bolestivé body jsou však tvrdohlavé a s rizikem, že to bude znít jako Jamie Dimon, pokud krypto platby nejsou jednodušší než banka, jaký to má smysl?

A jak TradFi spěchá s "blockchainifikací" svých systémů, sledujeme, jak banky absorbují kryptotechnologie, spíše než aby kryptoměny nahradily banky?

UX selhává, skryté náklady se hromadí, a když konečně chcete vyplatit peníze, zjistíte, že poplatky jsou stejně represivní jako bankovní převody. Zielke se zamýšlí nad touto výzvou:

"Masové přijetí vyžaduje čas, ale věřím, že jsme na správné cestě. Trvalo desítky let, než se kreditní karty staly normou, a to především proto, že vyžadovaly důvěru, konzistentní zlepšování infrastruktury a vylepšenou uživatelskou zkušenost. Krypto platby sledují podobnou trajektorii, ale mnohem rychlejším tempem."

Kam tedy směřujeme? Trendové linie jsou jasné: větší institucionální přijetí, více stablecoinů, větší dodržování předpisů a stále rostoucí využívání kryptoměn pro platby s vysokou hodnotou a přeshraniční obchod.

Přesto cesta k bezproblémovému každodennímu platebnímu zážitku (tomu, který staví kryptoměny na stejnou úroveň jako ťuknutí kreditní karty) zůstává dlouhá a klikatá.

Překážky již nejsou jen technické nebo regulační, ale i zážitkové. Kryptoměny se musí neustále podbízet bankám, zejména u malých plateb, a odesílání a přijímání musí být jednoduché, transparentní a tolerantní k chybám.

Krypto platby nevyhrávají proto, že krypto je snadné; vyhrávají proto, že starý systém je stále pomalý, uzavřený a neinkluzivní. I když můžeme zvítězit, můžeme také uznat značný prostor pro zlepšení. Vítězství ve výchozím nastavení není totéž jako vítězství v plánu.

The post Za humbukem: proč jsou kryptoplatby stále zaseknuté v beta verzi se objevil nejprve na CryptoSlate.